보험계약에서는 보험계약자와 피보험자, 보험료 납부자 및 보험수익자가 서로 다를 수 있습니다.

이 가운데 보험을 해지하고 해약환급금을 받을 수 있는 권리를 가진 사람이 누구인지 확인하는 것이 중요한데요.

신청인이 보험계약자라면 부모나 자녀가 피보험자로 되어 있더라도 해약환급금이 신청인의 재산으로 평가될 수 있습니다.

반대로 신청인이 피보험자로만 등록되어 있고 보험계약자는 부모나 배우자라면 해당 보험의 해약환급금이 신청인의 재산이 아닐 가능성이 있습니다.

다만 보험계약자 명의만 가족으로 되어 있고 실제 보험료를 신청인이 계속 납부했다면 자금 출처와 명의관계를 추가로 확인할 수 있으므로 보험료 납부내역까지 준비해야 합니다.

해약환급금을 담보로 보험계약대출을 받은 경우에는 대출금을 반영한 실제 환급 가능액을 확인해야 합니다.

예를 들어 해약환급금이 1,000만 원이더라도 보험계약대출 원리금을 공제한 후 실제로 받을 수 있는 금액이 400만 원이라면 통상적으로 실질적인 순환급액을 중심으로 재산가치를 검토하게 됩니다.

다만 보험회사에서 발급한 해약환급금 예상내역서의 금액이 이미 보험계약대출을 공제한 금액인지 확인해야 하는데요.

이를 확인하지 않고 대출금을 다시 차감하면 재산가치가 실제보다 적게 계산될 수 있습니다.

보험계약대출도 누락하지 말고 보험사별 대출잔액증명서와 예상 해약환급금 확인서를 함께 제출하는 것이 안전합니다.

보험 해약환급금이 재산으로 반영된다고 해서 반드시 보험을 해지해야 하는 것은 아닙니다.

개인회생은 재산을 유지하면서 소득으로 변제금을 납부하는 절차이므로 청산가치 이상의 금액을 변제할 수 있다면 보험을 유지할 수 있는데요.

다만 매월 납부하는 보험료가 지나치게 많으면 생계비 지출의 적정성에 관한 보정이 나올 수 있습니다.

고액의 저축성보험을 유지하면서 일반채권의 변제율을 낮추는 계획은 받아들여지기 어려울 수 있으므로 보험의 보장 내용과 월 보험료, 해약환급금을 종합적으로 살펴봐야 합니다.

치료 중인 질병이 있거나 기존 보험을 해지한 뒤 재가입하기 어려운 사정이 있다면 진단서와 치료내역 등을 통해 보험 유지의 필요성을 설명할 수 있습니다.

먼저 생명보험협회와 손해보험협회의 보험가입조회 자료를 통해 본인 명의의 보험을 빠짐없이 확인해야 합니다.

각 보험회사에서 보험계약사항 확인서와 예상 해약환급금 확인서, 보험계약대출 잔액증명서를 발급받아야 하는데요.

보험계약자와 피보험자가 다르거나 가족이 보험료를 납부하고 있다면 보험증권과 보험료 출금계좌 거래내역도 함께 준비하는 것이 좋습니다.

개인회생 신청 직전에 보험계약자를 가족 명의로 변경하거나 해약환급금을 인출하여 다른 사람에게 송금하면 재산 은닉으로 의심받을 수 있습니다.

보험이 많다고 해서 무조건 개인회생이 불리해지는 것은 아닙니다. 신청 전에 보험별 해약환급금과 계약대출, 계약자 명의를 정확하게 조사하여 실제 재산가치를 계산하는 것이 중요합니다.